是什么讓消費(fèi)者對(duì)新能源汽車(chē)望而卻步呢?是充電樁分布不完善、充電速度慢，是續(xù)駛里程短、不敢跑長(zhǎng)途，是技術(shù)升級(jí)快、貶值速度也快，還有一點(diǎn)原因是保險(xiǎn)費(fèi)用高、理賠難。不過(guò)，新能源車(chē)險(xiǎn)面臨的尷尬局面很快就要成為歷史了。

8月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《示范條款》)，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)?！妒痉稐l款》不僅將消費(fèi)者最關(guān)心的三電系統(tǒng)納入保障范圍，還囊括了自燃、電網(wǎng)故障、充電樁、智能輔助駕駛軟件等，給新能源汽車(chē)消費(fèi)者吃了一顆定心丸。

擴(kuò)充責(zé)任　明確爭(zhēng)議

綜觀(guān)本次《示范條款》征求意見(jiàn)稿，亮點(diǎn)頗多。對(duì)此，上海陽(yáng)昌保險(xiǎn)公估總經(jīng)理龐博分析稱(chēng)，一是擴(kuò)充保障責(zé)任。新能源車(chē)險(xiǎn)條款，結(jié)合了新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，在傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，對(duì)消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的“用電安全”和“火災(zāi)事故”的熱點(diǎn)問(wèn)題，進(jìn)行了保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)充。比如車(chē)輛損失險(xiǎn)中，重點(diǎn)明確了“三電系統(tǒng)”及出廠(chǎng)設(shè)備屬于車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償;同時(shí)在車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)3個(gè)主險(xiǎn)中，均明確了意外事故(含起火燃燒)。

二是明確了爭(zhēng)議。如新能源車(chē)的使用狀態(tài)包括：行駛、停放、充電及作業(yè)。在責(zé)任免除中刪除了有歧義的“在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間”的“營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所”五個(gè)字，意味著新能源車(chē)險(xiǎn)條款，即便不考慮由于車(chē)身結(jié)構(gòu)本身的差異所增加的保險(xiǎn)責(zé)任部分，其在通用保險(xiǎn)責(zé)任上，仍比傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款更為寬泛。

三是新增五個(gè)熱門(mén)附加險(xiǎn)，擴(kuò)充新場(chǎng)景下車(chē)險(xiǎn)外責(zé)任。新增的五個(gè)附加險(xiǎn)為，外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)。前三項(xiàng)都是與新能源汽車(chē)相配套的設(shè)施，但嚴(yán)格意義上講，它們并不屬于汽車(chē)標(biāo)的本身，而是屬于非車(chē)險(xiǎn)范疇;加上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)很難就軟件升級(jí)費(fèi)用進(jìn)行合理定價(jià)問(wèn)題的關(guān)注，說(shuō)明新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)不局限于保險(xiǎn)本身的變化，更將指導(dǎo)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)走向電氣化、智能化、共享化的車(chē)險(xiǎn)模式。

四是明確新能源車(chē)險(xiǎn)的折舊率，讓新能源汽車(chē)殘值更有保障。相比傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)0.6%的折舊率，新能源車(chē)險(xiǎn)的折舊率根據(jù)燃料類(lèi)型，分為純電動(dòng)汽車(chē)、插電式混合動(dòng)力與燃料電池汽車(chē)兩檔。其中純電動(dòng)汽車(chē)折舊明顯高于其他車(chē)型，且價(jià)格越低，折舊越快。

破解車(chē)主痛點(diǎn)

事實(shí)上，在《示范條款》征求意見(jiàn)之前，由于新能源汽車(chē)保有量小、使用分散，保險(xiǎn)公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)重視程度還不足。同時(shí)，在傳統(tǒng)領(lǐng)域，各項(xiàng)保險(xiǎn)都有一定的費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)，但新能源汽車(chē)的費(fèi)率厘定并無(wú)樣本可供參照，所以保險(xiǎn)公司也只能參照傳統(tǒng)汽車(chē)定損。隨著保有量的增長(zhǎng)，為新能源汽車(chē)制定專(zhuān)屬保險(xiǎn)就顯得尤為必要。

熊貓保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人兼CEO王剛分析，從消費(fèi)者角度來(lái)看，雖然購(gòu)買(mǎi)電動(dòng)車(chē)時(shí)，政府會(huì)給予一定補(bǔ)貼，但由于保險(xiǎn)公司在新能源汽車(chē)鑒定維修等方面的技術(shù)限制，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍會(huì)按照車(chē)輛補(bǔ)貼前的價(jià)格來(lái)計(jì)算保費(fèi)，但在理賠時(shí)卻按照補(bǔ)貼后的價(jià)格進(jìn)行，致使電動(dòng)車(chē)的保費(fèi)普遍比燃油車(chē)高出一大截。即使有保險(xiǎn)公司按補(bǔ)貼后售價(jià)計(jì)算保費(fèi)，也會(huì)增加一些條件和項(xiàng)目。值得一提的是，人為事故造成的電池?fù)p壞，保險(xiǎn)公司是不理賠的，要車(chē)主自掏腰包。

新能源汽車(chē)保費(fèi)高的根源在于賠付率高，大概高出20%左右。特別是電池系統(tǒng)占到新能源汽車(chē)總成本的近40%，三電系統(tǒng)占到新能源車(chē)成本的近60%，一旦電池或者三電系統(tǒng)損壞，保險(xiǎn)公司將面臨高額賠償。所以保險(xiǎn)公司對(duì)三電系統(tǒng)是不愿意承保的，甚至一些事故率高的新能源車(chē)品牌會(huì)遇到買(mǎi)保險(xiǎn)難的尷尬。王剛分析指出：“這樣的虧損業(yè)務(wù)，少有保險(xiǎn)公司愿意接單。”

針對(duì)當(dāng)前600萬(wàn)新能源車(chē)主沒(méi)有專(zhuān)屬保險(xiǎn)、傳統(tǒng)燃油車(chē)條款并沒(méi)有將三電系統(tǒng)納入保障范圍，且目前新能源汽車(chē)技術(shù)不夠成熟、自燃現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生的痛點(diǎn)，《示范條款》推出專(zhuān)屬保單，且保障范圍明顯區(qū)別于燃油車(chē)，解決了當(dāng)前理賠過(guò)程中的大部分痛點(diǎn)，讓新能源車(chē)主享受到更充分的保障，也解決了消費(fèi)者十分關(guān)注但保險(xiǎn)行業(yè)普遍回避的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，倒逼行業(yè)必須重視新能源汽車(chē)及其電池的風(fēng)險(xiǎn)研究和管理。

迎接市場(chǎng)爆發(fā)

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)的到來(lái)恰逢其時(shí)。截至2021年6月底，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)603萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的2.06%。上半年新注冊(cè)登記新能源汽車(chē)110.3萬(wàn)輛，與去年同期相比增加77.4萬(wàn)輛，增長(zhǎng)234.92%，創(chuàng)歷史新高。新能源汽車(chē)新注冊(cè)登記量占汽車(chē)新注冊(cè)登記量的7.80%。

國(guó)務(wù)院在印發(fā)的《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021～2035年)》的發(fā)展愿景中提到，2025年新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量達(dá)到汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%左右。新能源汽車(chē)未來(lái)巨大的空間也將推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)需求的提升，這會(huì)是未來(lái)車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)重要細(xì)分賽道。

事實(shí)上，為了打消新能源車(chē)主的理賠顧慮，推出新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)早已提上議事日程。2018年8月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)第一次向行業(yè)征求《新能源汽車(chē)綜合商業(yè)示范條款》。2020年9月，《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)施，其中第九條亦提出支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)，探索新能源汽車(chē)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。

分子實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉揚(yáng)指出，新能源汽車(chē)已成為我國(guó)未來(lái)的核心產(chǎn)業(yè)之一，是關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)與民生穩(wěn)定的戰(zhàn)略問(wèn)題。新能源車(chē)險(xiǎn)恰逢國(guó)家新能源汽車(chē)大戰(zhàn)略的政策機(jī)遇，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)該在國(guó)家汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和能源產(chǎn)業(yè)迭代升級(jí)與數(shù)字化大基建的歷史洪流中，發(fā)揮自身價(jià)值，一方面化解新能源汽車(chē)在產(chǎn)、銷(xiāo)、用、收閉環(huán)中的風(fēng)險(xiǎn)，打消消費(fèi)者選擇顧慮;另一方面推動(dòng)新能源車(chē)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、評(píng)級(jí)建設(shè)，改善質(zhì)量和用戶(hù)體驗(yàn)。

當(dāng)前，新能源汽車(chē)對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的整體影響有限，對(duì)各家保險(xiǎn)公司機(jī)會(huì)相對(duì)均等，增量市場(chǎng)下的改革創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較低，壓力較小，試錯(cuò)空間大，不妨把步子邁得更大一些;在示范和指引的原則框架下，鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司積極投身新能源車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新上。

有待進(jìn)一步完善

《示范條款》的推出為各公司經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)提供了經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，為新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展鋪墊基礎(chǔ)設(shè)施，深受歡迎。當(dāng)然，《示范條款》目前尚屬征求意見(jiàn)階段。

龐博指出，新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款的保險(xiǎn)責(zé)任縱然進(jìn)一步擴(kuò)大，但置于保護(hù)消費(fèi)者利益的綜改目標(biāo)之下，在綜改后自主定價(jià)系數(shù)仍要進(jìn)一步打開(kāi)的趨勢(shì)下，費(fèi)率仍將只低不高。這也注定，隨著新能源汽車(chē)技術(shù)的快速迭代，新能源車(chē)險(xiǎn)條款的完善絕不會(huì)止步，未來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)條款的修訂將會(huì)常態(tài)化。

雖然行業(yè)在2018年時(shí)曾經(jīng)設(shè)計(jì)了“車(chē)電一體”和“車(chē)電分離”兩套新能源車(chē)險(xiǎn)條款，但考慮到我國(guó)車(chē)電分離技術(shù)尚處于探索期、車(chē)電分離下車(chē)身與電池權(quán)屬不清晰、行業(yè)目前無(wú)法準(zhǔn)確實(shí)時(shí)獲取電池狀態(tài)等條件限制，本次新能源車(chē)險(xiǎn)條款，仍然未對(duì)新能源汽車(chē)進(jìn)行兩種技術(shù)路線(xiàn)的進(jìn)一步細(xì)分。短期內(nèi)，新能源車(chē)險(xiǎn)條款對(duì)“車(chē)電一體”和“車(chē)電分離”兩套技術(shù)模式均適用。但未來(lái)，應(yīng)考慮逐步出臺(tái)“車(chē)電分離”專(zhuān)屬條款。

車(chē)車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，《示范條款》明確“新能源汽車(chē)”的定義，即包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)。但值得注意的是，《示范條款》中剔除了對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)的保障，給混合動(dòng)力汽車(chē)造成一定風(fēng)險(xiǎn)缺口，希望能更全面考慮到各類(lèi)新能源汽車(chē)的情況。

王剛則認(rèn)為，在不同地域和不同天氣下，電池衰減對(duì)消費(fèi)者的使用和體驗(yàn)至關(guān)重要，但電池衰減的損耗，卻并不在《示范條款》的保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)，這一點(diǎn)值得探討。當(dāng)然，更多細(xì)節(jié)還需要在文件落地后的實(shí)踐中檢驗(yàn)和探索。特別是，理賠次數(shù)和金額直接關(guān)系著第二年的保費(fèi)定價(jià)，行業(yè)規(guī)律一般是理賠多集中出現(xiàn)在一個(gè)保險(xiǎn)周期的后半程，所以至少要半年以上才能初步觀(guān)察到《示范條款》的落地效果。

劉揚(yáng)則提議，希望能進(jìn)一步放開(kāi)新能源汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)改革步伐，把差異化定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)創(chuàng)新等部分交給市場(chǎng)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立新能源汽車(chē)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，集智創(chuàng)新，利用中國(guó)新能源汽車(chē)發(fā)展的黃金時(shí)期，建立行之有效、符合市場(chǎng)機(jī)制和用戶(hù)需要的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，解決困擾新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的諸多問(wèn)題。